三 研究思路和研究方法

（一）研究思路

本研究以破解深度贫困地区金融扶贫创新过程中的难点、痛点问题为核心，以跟踪评估金融扶贫的绩效和提升扶贫对象的能力为重点，深度研判党中央、国务院关于深度贫困地区扶贫工作的一系列文件和精神，明确国家关于“坚决打赢扶贫攻坚战”的一系列战略部署；对金融扶贫在深度贫困地区脱贫中的重要作用和意义进行认真的分析和研究，总结目前深度贫困地区金融扶贫创新的经验教训和已经形成的若干模式，然后结合深度扶贫地区的典型案例进行金融扶贫的绩效评价；根据绩效评价的结果研究深度贫困地区金融扶贫存在的现实难点和痛点所在，并从主体视角、载体视角、区域视角等分析这些难点和痛点的深层原因，然后借鉴国外在金融扶贫过程中的一系列成功经验，提出促进深度贫困地区金融扶贫创新的可行路径和制度安排。

一是确定核心问题。金融扶贫中主体的多样性、利益的多元性、区域的差异性、民族的广泛性等多种因素，造成了金融扶贫在许多深度贫困地区难以落实。这些金融扶贫过程中的难点和痛点问题，构成了本研究的核心问题。

二是研判战略意义和背景。破解深度贫困地区金融扶贫的难点痛点，是落实党中央“坚决打赢扶贫攻坚战”的战略需要，是实现全面建成小康社会的必然要求。共同富裕是社会主义的本质特征和根本原则，全面建成小康社会，必须确保每一位城乡居民走向小康之路。对深度贫困地区金融扶贫创新的探索，有利于国家扶贫战略尽快落地实施，促进真扶贫、扶真贫，实现真脱贫、脱真贫，有效解决贫困人口的脱贫问题。这既是当前脱贫攻坚的现实紧迫要求，长远来看，又是社会主义本质的重要体现。

三是梳理发展历程，总结创新模式。破解深度贫困地区金融扶贫创新的难点痛点问题，首先必须明确深度贫困地区金融扶贫的发展历程和现状，对深度贫困地区的金融扶贫现实情况有一个准确的、清醒的认识和判断；结合我国不同贫困区域、不同贫困对象的特点，总结出深度贫困地区金融扶贫现有的几种模式，剖析这些模式的优缺点，分析它们不同的适用对象和范围。

四是建立评价体系，进行跟踪评估。要进一步厘清金融扶贫对于深度贫困地区实现最终脱贫的作用，合理评价金融扶贫的现实效果，必须精选评价指标，建立一套符合逻辑、科学合理的评价体系。运用计量经济学的向量回归模型、协整与误差修正模型、神经网络模型等经济分析工具，借助金融扶贫的横截面数据，对具有典型意义的深度贫困地区金融扶贫创新绩效进行跟踪评估。

五是根据评估结果和实践情况，找准问题症结。一方面根据金融扶贫跟踪评估的实证数据研究结果，可以精准剖析金融扶贫存在的主要问题；另一方面结合实践中存在的金融扶贫服务机构单一、供需结构失衡、信用环境不良、抵押资产缺失、资金用途难以保证、资金使用过程中缺乏专业指导以及贫困户内生动力缺乏等问题，对金融扶贫创新存在的重点和难点问题进行定性和定量分析。深度贫困地区金融扶贫究竟存在什么样的不利因素影响了其作用和效果的发挥？是多元扶贫主体的利益诉求不一致造成的，还是金融扶贫的体制机制没有理顺，抑或是扶贫对象的主观能动性不足？这些问题使得扶贫绩效难以保障。

六是借鉴国际实践，提炼有益经验。搜集整理美国、日本、孟加拉国等国外金融扶贫的典型案例，总结国外金融扶贫的典型做法和模式，分析国外金融扶贫的主要路径和方式，提炼出对我国深度贫困地区推进金融扶贫创新的有益启示和借鉴。

七是根据时代要求，提出对策建议。在借鉴国际经验的基础上，结合我国全面建成小康社会，贯彻绿色发展理念和乡村振兴战略的要求，对深度贫困地区金融扶贫创新的可行模式、主要路径、多元主体利益的协同、制度法规的完善等，提出切实可行的对策建议，解决金融扶贫创新的难点痛点问题。

（二）研究重点

第一，对我国扶贫政策演变历程的梳理，对当前中央关于深度贫困地区扶贫精神的阐释，对我国金融扶贫供给侧改革的总体情况的分析。该问题主要是对文献、历史和数据资料方面的研究和梳理，以及从宏观角度对深度贫困地区金融扶贫创新进行定位和分析。一是梳理国务院、扶贫办、中国人民银行等相关部门出台的扶贫规划、指导意见等政策文件，阐明我国开展金融扶贫的总体要求和制度安排。从现阶段我国扶贫工作面临的主要问题出发，站在新时代中国特色社会主义理论的高度，准确界定金融扶贫创新的内涵、要义和本质。二是梳理新中国成立以来我国扶贫政策的演变历程，重点阐明各个阶段我国扶贫政策的演变特征，以便更好地理解我国开展扶贫开发工作的历史基础，总结经验教训。三是结合我国供给侧改革和脱贫攻坚的明确安排，说明金融扶贫供给侧改革的重要意义、总体部署和进展成效。从金融扶贫创新的特点和脱贫攻坚的要求方面，探讨深度贫困地区脱贫攻坚与金融扶贫创新的耦合机理。

第二，深度贫困地区金融扶贫创新的发展情况，对金融扶贫创新的模式与机制的梳理和评价，金融扶贫供给侧结构性改革理论框架的建立。该问题主要从发展现实、已有模式梳理和评价以及理论框架方面展开研究。研究中将遵循从理论到实践再到理论的分析思路，采用系统思维与案例分析相结合的研究方法，进行多学科、多视角的理论研究。一是从金融扶贫的演进历程回顾开始，对我国金融扶贫的演进历程进行回顾总结，探寻其演进规律和发展态势，然后重点分析当前我国金融扶贫实践的主要成就、突出问题和发展趋势。二是归纳和总结我国深度贫困地区金融扶贫创新的主要模式，分别基于供给主体视角和供给方式视角进行不同的分类，并从背景、方式、途径、效应、绩效适应性等方面进行比较分析。三是以秦巴连片特困地区、广西百色、河南兰考、湖南麻阳、河南卢氏、宁夏盐池、湖南邵阳等地区为典型进行案例分析，总结不同案例中金融扶贫创新的背景、主要做法、基本经验和突出问题，并对案例进行客观评价和差异性分析。四是从金融机构、贫困户、政府和社会组织的视角分别切入，结合经济学、管理学、社会学的理论和方法，构建金融扶贫供给侧改革的理论框架。

第三，金融扶贫小额信贷“卢氏”模式复制推广跟踪评估研究和政策建议。该问题主要是对金融扶贫创新中典型的小额信贷“卢氏”模式进行评估，并提出政策建议。2017年11月召开的全国金融扶贫现场观摩会上，国务院扶贫办提出在全国复制推广金融扶贫小额信贷“卢氏”模式。本研究以金融扶贫小额信贷“卢氏”模式的复制推广为研究对象，从金融扶贫小额信贷“卢氏”模式的精准度、投入产出效率、可持续性和风险防范四个方面展开评估。通过问卷调查和深度访谈了解扶贫对象的金融需求、各部门对“卢氏”模式的态度等信息；通过座谈研讨和因子分析等方法，甄别影响金融扶贫小额信贷绩效的关键因素；构建由6个一级目标、12个二级准则和21个三级指标组成的金融扶贫小额信贷“卢氏”模式复制推广跟踪评估指标体系，并通过综合运用德尔菲专家评价法和层次分析法对指标层进行评估和计算；运用数据包络分析方法，构建金融扶贫小额信贷的资金投入、人员投入等投入指标与人均收入、减贫人口等产出指标，计算深度贫困地区的金融扶贫效率；运用区域差异分析方法（基尼系数、泰尔指数、变异系数、赫芬达尔指数）比较“卢氏”模式复制推广的各个样本地区金融扶贫效率的地区差异；运用回归模型分析金融扶贫小额信贷的经济效应和减贫效应。最后根据“卢氏”模式的复制推广调研与跟踪评估分析，对完善提升金融扶贫小额信贷“卢氏”模式以及更好地在全国复制推广提出对策建议。

第四，国外金融扶贫的典型模式的比较分析和借鉴。该问题主要是对国外金融扶贫经验进行梳理和评价，总结出值得借鉴的经验和需要注意的问题。研究中将国外金融扶贫典型模式主要分为小额信贷的发展模式、普惠金融模式和农业经济金融模式三类，并通过来自十几个国家的典型案例进行介绍。分析了不同金融扶贫模式和案例中的主要做法、成效、运营情况，以及在实践操作中存在的问题。进一步分析政府扶贫金融机构的监管与服务效果，农村金融扶贫产品服务开发问题，普及金融教育的效果以及减少信息不对称问题的效果。在此基础上，从政府监管与服务视角、银行视角、农村金融扶贫产品开发视角、对金融扶贫效果定期评估的视角、农村地区金融知识普及的视角以及理论视角五个方面分析国外金融扶贫典型模式对我国金融扶贫创新的借鉴意义。

第五，深度贫困地区金融扶贫创新能力和绩效提升的政策建议。该问题聚焦于如何提升深度贫困地区金融扶贫创新能力与绩效。以理论研究为起点，以对策建议为落点，沿着深度贫困地区金融扶贫创新能力与绩效提升的“能力维度分析→提升机制分析→提升路径研究→风险防控研究→政策框架研究”的技术路线，将核心问题聚焦于深度贫困地区在金融扶贫创新能力与绩效提升过程中，政府与市场如何协同发力、金融供给与需求如何有效匹配、产业如何有效支撑金融资源落地、金融创新与风险控制如何均衡、如何建立金融扶贫长效机制提升“后脱贫时代”返贫阻断能力等一系列关键问题，采用规范与实证结合、定性与定量结合、理论与模拟结合的方法体系展开研究。政策建议方面，从供给侧、需求侧、供给需求联动机制方面提出针对政府、金融机构和贫困户的对策建议；同时，从强化产业支撑、加强风险防控、构建普惠金融培育机制、开展政策评估四个方面提出金融支持深度贫困地区发展的长效机制，从打赢脱贫攻坚战、实施乡村振兴战略、金融脱贫与绿色发展等方面拓展政策框架。

（三）研究难点

第一，研究对象本身难点。我国深度贫困地区分布的差异性、贫困户致贫原因的复杂性、金融扶贫参与主体的多样性决定了研究问题之难。中央《关于支持深度贫困地区脱贫的实施意见》中指出西藏、四省藏区、新疆南疆四地州和四川凉山州、云南怒江州、甘肃临夏州（简称“三区三州”），以及贫困发生率超过18%的贫困县和贫困发生率超过20%的贫困村为深度贫困地区。这些地区包括连片特困区、革命老区、民族地区、边疆地区，经济发展程度不同，民族、语言、风俗习惯、生活方式等方面都有着很大的差异，而且深度贫困地区分布广、数量多，实施跟踪评估的难度极大。从贫困户的致贫原因来看，除了地区经济基础弱、自然条件差之外，还有因病、因学、因残、因灾产生的贫困。除此之外，金融扶贫的参与主体包括了政府、金融机构、贫困户、各类社会组织，不同主体有着不同的行事规范和利益诉求。如何深入分析深度贫困地区和贫困户的致贫原因，如何针对不同的地区和贫困户提升金融扶贫的精准度，如何将不同利益主体统一在金融扶贫的总体目标之中，这些问题就是一系列难点。为此，需要采用“理论到实践再到理论”的研究思路，把握扶贫中的关键问题，以典型案例、典型地区、典型模式为抓手，从深度贫困地区金融扶贫的参与者的不同视角切入，剖析金融扶贫创新不同模式的优劣势，对金融扶贫创新的典型模式进行跟踪评估，展开理论分析，提出对策建议。

第二，具体研究内容难点。主要包括：一是深度贫困地区金融扶贫创新绩效评估体系的构建。要对深度贫困地区金融扶贫创新进行科学、全面、系统的评估，必须做好指标体系的构建，以及数据采集的完善。为此，需要通过深入一线调研、问卷调查、邀请权威专家座谈，并结合相关研究成果，确定一个科学、全面的多层次指标体系，并采用因子分析法、德尔菲法等对指标权重进行赋值，作为深度贫困地区金融扶贫绩效评估的依据。二是金融扶贫供给侧改革理论框架的构建。目前，深度贫困地区金融服务供给不足是金融扶贫中最大的问题。尽管金融扶贫模式创新和区域性的探索比较多，也有一些学者进行归纳和梳理，但是理论分析较少，主要难点在于参与主体的多样性和问题本身的复杂性。为此，需要从金融机构、贫困户、政府和社会组织的视角分别切入，结合经济学、管理学和社会学领域的经典理论，以实现金融扶贫的供给方和需求方协同联动为核心问题展开研究，建立金融扶贫供给侧改革的理论框架。三是关于深度贫困地区金融扶贫创新能力和绩效提升的对策建议。对策建议的提出不但需要理论功底，更需要对深度贫困地区现实问题的全面认识，以及对国家政策和金融市场运作机制的深刻把握。为此，需要采取实地调研、理论分析、案例总结、统计分析、政策研究等多方面相结合的方式，为破解研究难点提供有力保障。

第三，研究深度拓展难点。金融扶贫不仅局限于对深度贫困地区贫困户的金融支持，还要融入打赢脱贫攻坚战、全面建成小康社会的总体布局，这使得研究还涉及贫困地区经济社会发展、乡村振兴战略、绿色发展、农村社会组织建设等领域的问题。既需要对深度贫困地区金融扶贫政策进行宏观把握，又能够对不同领域提出科学和深入的见解，要对国家宏观政策有深刻的领会和把握，同时对农村经济、扶贫问题、产业发展、绿色发展、社会组织等不同领域和方向都要有深度拓展。

第四，研究资料收集难点。一是面临深度贫困地区的区域分布和语言的问题。以“三区三州”为代表的深度贫困地区多为西部少数民族居住区，地域面积大、自然条件差，同时一些地区需要使用少数民族语言，实地调研难度比较大。二是数据和资料获取渠道的问题。需要加强与政府、金融机构的沟通，深入实地开展调研和问卷调查，通过多种渠道获取资料和数据，为研究提供支撑。三是资料整理分析难度大的问题。深度贫困地区分布广、金融扶贫参与主体多、模式丰富多样、信息多样庞杂，信息的整理分析是个难题，需要结合因子分析法、统计分析法、计量经济模型和层次分析法，从不同角度对问题进行切入，得到多维度的分析结果，为最终的研究成果提供支撑。

（四）研究方法

第一，基于文献分析法、科学归纳法的基础理论研究。一是文献分析法。文献分析法是指收集、鉴别、整理某一研究主题的相关文献，并对其进行系统的分析来获取信息，进而形成对事实科学认识的一种研究方法。研究从扶贫、金融扶贫、金融创新等角度分类收集、整理相关文献，对各个阶段我国扶贫政策、金融扶贫模式、扶贫开发战略思想进行抽象概括，形成有关我国扶贫政策演变、金融扶贫模式、扶贫开发战略思想的文献综述，形成金融扶贫创新的理论基础，为分析深度贫困地区脱贫攻坚与金融扶贫创新的耦合机理提供理论指导。以区域发展理论、资源配置理论、公共产品理论、委托代理理论、新公共管理理论、管理生态学理论的相关理论为基础，形成金融扶贫创新绩效评估的理论基础。二是科学归纳法。科学归纳法是根据对某一门类的一部分对象的本质属性和因果关系的研究，也就是从事物的因果关系中揭示事物的必然联系，得出关于这一门类的全部对象与一般结论的推理方法。按照我国新时代“打赢打好脱贫攻坚战”的总体要求，立足于扶贫工作实践困境，以小微金融、普惠金融、绿色金融和扶贫开发为理论基础，综合现有学者金融扶贫创新的研究成果，提炼概括出金融扶贫创新的基本概念、金融扶贫创新及其绩效的内涵。

第二，基于参与观察法、实地调研法、定性分析法与横向对比法的现状模式研究。一是参与观察法。即观察者亲身投入到所观察的农村扶贫社会现象和社会生活中去，在自身成为社会生活中各种活动的一员的同时进行观察的方法。二是实地调研法。在研究过程中，坚持理论联系实际，通过实地考察、深度访谈、入户问卷调查等方式，收集秦巴连片特困地区、广西百色、河南兰考、河南卢氏等地金融扶贫创新的一手材料，总结金融扶贫创新的模式及特点。三是定性分析法与横向对比法。从定性分析的视角对新时期我国金融扶贫总体发展状况进行梳理概括，挖掘经验、总结成绩、寻找问题、明确方向；对我国金融扶贫模式进行梳理，定性分析每种模式的特征和优劣势。由于各地区贫困发生原因和表现形态互有差异，金融扶贫的模式和路径及其效能发挥也互不相同，主要采用横向对比的方法，比较、甄别不同区域、不同模式金融扶贫创新的适用性。

第三，基于问卷调查法、深度访谈法、文献分析法、定性分析法的典型案例研究。一是问卷调查法、深度访谈法。重点以秦巴连片特困地区金融扶贫创新实践、广西百色政策性金融扶贫、河南兰考普惠金融试验区、湖南麻阳等小额贷款县金融扶贫作为研究的案例，通过对深度贫困地区贫困户，对银行、保险等金融机构，对扶贫办等政府部门，对互助合作社等社会组织进行问卷调查、实地调研、深度访谈等，获取深度贫困地区金融扶贫需求、金融扶贫供给、金融扶贫的难题等一手数据与信息。二是文献分析法、定性分析法。通过收集和整理重点案例区域金融扶贫创新的相关文献资料，选择秦巴连片特困地区、小额贷款县示范县、普惠金融试验区、政策性金融试验区等为研究样本，定性分析不同区域贫困的根源，金融扶贫创新的主要做法、成效经验、缺陷等。结合当前精准扶贫的战略要求，对上述不同类型的金融扶贫模式创新水平进行评价，比较不同模式的优劣以及制约其效能发挥的关键因素和主要环节。

第四，基于德尔菲专家评价法、层次分析法的金融扶贫绩效评估指标体系的构建。构建由一级目标层、二级准则层和三级指标层组成的金融扶贫绩效评估指标体系，从政策相关性、扶贫效率、扶贫效果和可持续发展能力四个方面入手，共设置4个准则层、11个关键问题层和35项具体指标，并通过综合运用德尔菲专家评价法和层次分析法对指标层进行权重赋值，作为评估深度贫困地区金融扶贫绩效的依据。

第五，基于因子分析法、数据包络分析法（DEA）、区域差异分析法、数据回归分析法（OLS）的金融扶贫效率评估方法的运用。运用因子分析方法甄别影响金融扶贫绩效的关键因素；通过数据包络分析法（DEA）构建金融扶贫的信贷投入、人员投入等投入指标与人均收入、减贫人口等产出指标，测算深度贫困地区的金融扶贫效率；并运用区域差异分析方法（基尼系数、泰尔指数、变异系数、赫芬达尔指数），比较不同深度贫困地区金融扶贫效率的地区差异；运用数据回归模型（OLS），分析深度贫困地区金融扶贫各项投入带来的减贫效果。

图1-2 研究的技术路线及研究方法

第六，基于文献分析法和案例比较法的比较借鉴研究。一是文献分析法。通过收集、整理大量零次文献、一次文献、二次文献、三次文献，对12个国家金融扶贫机制与模式进行详细分析。二是案例比较法。即以国外小额信贷、普惠金融、农业经济金融典型案例为素材，对比、分析不同国家扶贫机制和模式目前取得的成果及在实践操作中存在的问题，从机制运作视角、政府监管与服务视角、银行视角、农村金融扶贫产品开发视角、农村地区金融知识普及的视角以及理论视角为我国金融扶贫提供借鉴。

第七，基于深度访谈法、公共政策分析法、多目标决策法、政策情景模拟仿真法的对策建议研究。一是实地访谈法、公共政策分析法。通过实地访谈法、公共政策分析法对提升深度贫困地区金融扶贫创新能力与绩效过程中政府与市场如何协同发力、金融供给与需求如何有效匹配、产业如何有效支撑金融资源落地等关键问题进行研究。二是多目标决策法。运用多目标决策分析框架，在金融扶贫创新能力最大化与金融风险最小化的双重目标框架下，探讨金融扶贫创新与金融风险防控双重目标间的均衡机制，结合系统控制论、综合集成理论等对金融精准扶贫创新中的风险防控机制构建问题进行研究。三是政策情景模拟仿真法。运用政策情景模拟仿真法，按照公共政策分析框架，采用情景仿真策略，对提升深度贫困地区金融扶贫创新能力与绩效的政策框架的有效性进行仿真，以提升政策的科学性和可操作性。