1.9　银行金融

目前国外有不少银行正在尝试订阅服务。比较典型的两家银行是第一金融银行和河谷国民银行。

第一金融银行位于美国得克萨斯州，曾因创新的订阅模式获得银行业的金融科技奖项。该银行的客户每月只需支付6美元，就可以享受免费借记卡/网上银行/移动银行、免费电子账单、纸质账单、手机保护、1万美元的旅游意外保险、道路援助、防盗保障、杂货店优惠券、购物/餐饮/旅游折扣、医疗健康折扣等一系列服务。另外，用户每刷一次卡，月费就降低0.1%。也就是说，如果刷卡消费的次数足够多，订阅费用可能接近零。

第一金融银行五类不同账户的订阅服务如表1-9-1所示。

在这项订阅计划发布后，第一金融银行35%的用户就订阅了，由此可见订阅服务的受欢迎程度。

美国俄克拉荷马州的河谷国民银行与金融科技公司Meed合作，在2018年12月推出了一个订阅套餐，具体项目如下。

（1）即时转账。用户可以在任何时间、任何地点，非常方便地收款或付款。

（2）储蓄目标。不管用户是在为旅游做准备还是在为买房做准备，都可以设置储蓄目标，然后跟踪进度。

（3）抵押贷款。当用户急用现金时，可以将储蓄账户作为抵押以进行贷款，不会影响账户余额。

（4）团体寿险。用户不需要支付额外费用，就可以享受团体寿险。

（5）服务选项。用户可享受支票、储蓄、国内转账、国际转账等服务。

用户每月只需支付9.95美元的订阅费用，即可享受上述所有服务。河谷国民银行希望用这项订阅服务为用户带来革命性的消费体验，创造差异化以打造竞争优势。

第一金融银行与河谷国民银行显然不是盲目跟风，而是看到了订阅模式对于传统银行业务的巨大意义。

对银行来说，订阅这种新的商业模式至少能给用户带来以下好处。

（1）低成本。

如果单独购买第一金融银行的所有服务，至少需要几十美元，但在订阅模式下，用户只需支付6美元就可以享受所有服务。因此，相对于单独购买，订阅对用户来说更加划算。

（2）个性化体验。

视频订阅网站具有强大的推荐引擎，可以精准匹配海量的视频内容和用户的兴趣需求，在同一网站中，每个用户看到的内容是不一样的，真正实现了“千人千面”。

银行也可以运用这种模式，精准匹配一系列金融服务项目和用户需求，让用户根据自身需要进行订阅。这样一来，用户的需求得到了更好的满足，用户黏性和忠诚度随之增加，银行的收入和用户数量也会显著增加。

（3）方便灵活。

按月支付订阅费用，在不需要时可以随时取消，这给用户带来很高的自由度。用户完全可以按需订阅金融服务，能够减少浪费且非常灵活。

银行在尝试订阅模式的过程中，为用户提供真正的价值是关键所在。

有些银行喜欢营销炒作，仅简单地在当前金融服务中添加服务费，然后改成按月付费，就宣称用订阅模式改革业务，这注定是失败的。银行必须从用户的需求出发，给用户提供具有吸引力的服务项目，如快捷借款、预算控制等，然后针对不同的人群提供不同的订阅服务包。只要增值服务有价值，很多用户是愿意付费的。

根据CitizenMe在英国的调查数据，71.7%的银行用户没有向银行付费的行为，但44.6%的用户愿意付费以享受银行提供的额外的增值服务，如用户愿意为透支服务、现金返还等付费。

另外，银行还可以鼓励订阅用户分享订阅服务。如果订阅用户将自己的账户分享给亲朋好友使用或推荐亲朋好友开通订阅服务，银行就可以给予其一定奖励，如给予订阅折扣，这样可以吸引更多的用户。

由于较高的转换成本，用户一般不愿频繁更换银行账户，因此，虽然银行很多，但实际的竞争并不是很激烈。这导致很多银行没有动力为客户提供真正有价值的服务。订阅模式可以倒逼银行去思考如何重建客户关系、如何为用户提供不会被退订的金融服务等。可以预见，将有越来越多的银行尝试订阅这种新的商业模式。