2.2 银行理财产品

银行理财产品是商业银行针对目标客户开发的一种投资理财的管理计划，投资银行理财产品就相当于授权银行为客户管理资金。

随着银行理财产品的逐渐丰富，客户也有了更多的选择。

2.2.1 多元化的理财产品

银行理财产品从期限长短来看有短期、中期、长期等不同期限。从投资方向来看有债券类、信托类、结构类、新股申购类、QDII类这几种产品。从分类上来看也能看出银行理财产品的多元化特点，针对不同投资需求的客户，都可以选到适合自己的银行理财产品。

由于不同银行推出的理财产品的侧重点是不同的，所以银行的理财产品也就具有了不同的特点，比较银行的理财产品，可以看出银行理财产品的特点。我们以五大银行为例，如图2-14所示。

2.2.2 选择适合自己的理财产品

对投资者来说，最重要的不是银行发行了多少理财产品，而是怎样从这些种类繁多的理财产品中选择到适合自己的理财产品。在做了个人风险测评以后，我们可以根据不同理财产品的风险等级来筛选理财产品。

银行把不同的理财产品都进行了风险评级，不同的等级对应不同的风险水平。在明确了自己能承受的风险水平后，就可以选择同一风险水平的理财产品了，具体如表2-1所示。

知道了理财产品的风险评级以后，就可以把同一风险水平的理财产品进行比较，然后再选出适合自己的理财产品。比如，选择建设银行低风险的理财产品，在同样的低风险产品中可以做如表2-2所示的比较。

通过对比不同理财产品的起购金额、预期收益率、投资期限、投资币种等情况，我们就可以根据个人情况来选择适合自己的产品。在对比时也可以加入更多的对比项，比如投资方向、产品类型等。

2.2.3 理财产品的购买

挑选好要购买的产品以后就可以购买该产品了，购买理财产品的方式主要有两种，一种是自行到银行网点购买；另一种是在网上银行购买。在银行柜台购买会有专业的理财顾问指导我们操作，我们来看看怎样通过网上银行购买理财产品。

【实战案例】在网上银行购买理财产品

Step01 在建设银行网上银行购买理财产品，登录建设银行个人网上银行，在首页单击“投资理财”选项，如图2-15所示。

Step02 单击“理财产品”超链接，在弹出的下拉列表中选择“理财产品首页”选项，如图2-16所示。

Step03 在打开的页面中会看到目前最新的理财产品以及在售的产品，选择要购买的理财产品，单击“购买”按钮，如图2-17所示。

Step04 在打开的页面中选择账户，单击“下一步”按钮，如图2-18所示。

Step05 进入理财产品协议书的阅读，在阅读完理财产品协议说明书以后，选中“我已认真阅读”复选框，并单击“下一步”按钮，如图2-19所示。

Step06 在打开的页面中填写购买信息，输入购买金额、风险提示声明文字，并单击“下一步”按钮，便可完成理财产品的购买，如图2-20所示。

由于不同银行的网上银行页面内容不同，操作时会存在相应的差别，但基本的步骤都是一致的。

2.2.4 计算银行理财产品的收益

购买了银行理财产品以后，投资者最关心的就是收益了。银行理财产品也是有一定的计算方式的，大致和存款储蓄的计算方式相同。

预期收益=投资金额×预期收益率×投资天数/365天

需要特别注意的是，当银行理财产品到期以后并不能马上取出收益，因为银行理财产品还有一个产品结算日和清算日等日期。

【实战案例】银行理财产品收益的取出

小刘今年3月15日的时候购买了银行保本型180天的理财产品，算好了180天以后就能取出自己这次的投资收益和本金。小刘在购买了产品以后，就在自己的手机备忘录记录了要取钱的日期，以免自己忘记了。

在9月12日，小刘到银行准备取出自己的本金和收益，可是工作人员却告诉他180天的期限还没有到。这时小刘才知道，原来当时他购买理财产品的时候还处于产品募集期，那时不算投资时间，也不计算利息。

算准了180天的投资时间以后，小刘又到银行准备取出自己的资金，银行工作人员却告诉他，他的账户里没有资金。在工作人员的解释下小刘才明白，原来投资时间到了以后，还有一个产品清算期，一般在一个星期左右。产品清算以后，投资的本金和利息收入才会返还到账户。

通过小刘的故事告诉投资者，在购买银行理财产品时有几个重要的日期是需要特别留意的，如图2-21所示。

从图2-21可以看出，实际上银行理财产品的实际投资时间要比该理财产品的标的投资时间长，因为要经历募集期和清算期，而这两个时期都是不计算利息收入的。